Когда имеет смысл досрочно гасить ипотеку?

Вопрос о том, когда именно имеет смысл направлять свободные деньги на досрочное погашение ипотечного кредита, требует взвешенного математического и психологического расчета, так как универсального ответа для всех ситуаций не существует. Главным ориентиром здесь выступает уровень процентной ставки по вашему ипотечному кредиту по сравнению с текущей доходностью альтернативных консервативных финансовых инструментов, таких как банковские вклады или облигации федерального займа.

Если ставка по ипотеке является высокой, а в вашем бюджете уже сформирована надежная финансовая подушка безопасности и отсутствуют другие, более дорогие потребительские долги или кредитные карты, то досрочное погашение становится безусловно выгодным решением. В этом случае каждый досрочно внесенный рубль гарантированно приносит вам экономию на процентах, которая равна ставке вашего ипотечного договора, что часто превышает возможную чистую доходность от инвестиций с учетом налогов и рисков.

С другой стороны, если у вас оформлена льготная ипотека с очень низкой ставкой, ситуация выглядит иначе, поскольку инфляция и высокая доходность по безопасным депозитам позволяют получать больше дохода от размещения денег на вкладе, чем вы тратите на обслуживание дешевого кредита. В таких условиях иногда гораздо разумнее направлять свободные средства не на закрытие ипотеки, а на создание инвестиционного портфеля, покупку надежных активов или достижение других долгосрочных финансовых целей.

Чтобы принять взвешенное решение о досрочном погашении, рекомендуется выполнить следующие действия.