[ITEM 4] QUESTION: Когда имеет смысл досрочно гасить ипотеку?

Питання про те, коли саме має сенс спрямовувати вільні гроші на дострокове погашення іпотечного кредиту, вимагає зваженого математичного та психологічного розрахунку, оскільки універсальної відповіді для всіх ситуацій не існує. Головним орієнтиром тут виступає рівень процентної ставки за вашим іпотечним кредитом порівняно з поточною дохідністю альтернативних консервативних фінансових інструментів, таких як банківські вклади або облігації федеральної позики.

Якщо ставка за іпотекою є високою, а у вашому бюджеті вже сформована надійна фінансова подушка безпеки та відсутні інші, дорожчі споживчі борги або кредитні карти, то дострокове погашення стає безумовно вигідним рішенням. У цьому випадку кожен достроково внесений рубль гарантовано приносить вам економію на відсотках, яка дорівнює ставці вашого іпотечного договору, що часто перевищує можливу чисту дохідність від інвестицій з урахуванням податків і ризиків.

З іншого боку, якщо у вас оформлена пільгова іпотека з дуже низькою ставкою, ситуація виглядає інакше, оскільки інфляція та висока дохідність за безпечними депозитами дозволяють отримувати більше доходу від розміщення грошей на вкладі, ніж ви витрачаєте на обслуговування дешевого кредиту. За таких умов іноді набагато розумніше спрямовувати вільні кошти не на закриття іпотеки, а на створення інвестиційного портфеля, купівлю надійних активів або досягнення інших довгострокових фінансових цілей.

Щоб прийняти зважене рішення про дострокове погашення, рекомендується виконати такі дії.