Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи?

При оформлении долгосрочного кредита в банке заемщику чаще всего предлагают выбрать один из двух основных вариантов погашения задолженности: аннуитетный или дифференцированный платеж. Аннуитетный платеж предполагает внесение равных сумм каждый месяц на протяжении всего срока действия кредитного договора. Это очень удобно для планирования личного бюджета, поскольку заемщик точно знает размер предстоящих расходов и может заранее распределять свои доходы без необходимости каждый раз пересчитывать сумму взноса.

Главная особенность аннуитетной схемы заключается в специфике распределения денежных средств внутри каждого ежемесячного платежа. В первой половине срока действия кредита бо́льшая часть вашего платежа идет на погашение начисленных процентов за пользование деньгами, и лишь малая доля уменьшает основной долг. Ближе к концу кредитного периода ситуация меняется на противоположную, но общая переплата банку при аннуитете обычно оказывается выше, так как проценты начисляются на больший остаток долга дольше.

Дифференцированный платеж устроен совершенно иначе и предполагает выплату кредита неравными частями, которые постепенно уменьшаются от месяца к месяцу. В этой схеме основной долг делится на равные части на весь срок кредита, а проценты начисляются на текущий остаток задолженности, который постоянно снижается. В результате в самом начале вы будете платить максимальные суммы, но каждый следующий платеж станет меньше предыдущего, что снижает общую финансовую нагрузку на финальных этапах договора.

Основным преимуществом дифференцированного платежа является меньшая итоговая переплата по сравнению с аннуитетом, так как тело долга сокращается быстрее и проценты начисляются на меньшую базу. Однако получить такой кредит сложнее, поскольку на старте банк потребует подтверждения очень высокого уровня дохода для прохождения проверки платежеспособности. На сегодняшний день большинство коммерческих банков предлагают клиентам именно аннуитетный график, в то время как дифференцированные платежи встречаются реже, преимущественно по некоторым ипотечным программам.